Po finansowanie z banku kredytobiorcy sięgają z rozmaitych powodów. Pod tym względem wyróżnia się kredyt gotówkowy, zaciągany nie dlatego, że wymaga tego tzw. życiowa konieczność, ale dla uzyskania środków służących do pokrycia od dawna planowanych wydatków.
Kredyty gotówkowe stanowią zobowiązania finansowe należące do podgrupy produktów kredytowych określanych jako kredyty konsumpcyjne, a te z kolei tworzą – obok kredytów hipotecznych i mieszkaniowych – grupę kredytów dla osób fizycznych.
W przypadku kredytu konsumenckiego bank udziela klientowi finansowania na dowolny cel – określenie gotówkowy oznacza, że środki są przekazywane kredytobiorcy w formie gotówki (obecnie w formie przelewu na konto osobiste klienta). Trzeba tu dokonać rozróżnienia między kredytem gotówkowym, a pożyczką gotówkową.
Różnice występują zarówno jeśli chodzi o powody, dla których sięga się po to finansowanie, jak też w konstrukcji samego produktu. Pożyczka gotówka to swego rodzaju spadochron finansowy. Jest zaciągana w przypadku nagłej konieczności uiszczenia większej kwoty (np. naprawa samochodu, remont po zalaniu tudzież pożarze, którego nie można w całości sfinansować z polisy ubezpieczeniowej lub wymiana uszkodzonego sprzętu AGD), gdy klient nie dysponuje oszczędnościami w wymaganej wysokości. Maksymalna kwota, którą pożyczkobiorca może w takiej sytuacji uzyskać wynosi maksymalnie 3-5 tysięcy złotych, a termin spłaty wynosi najczęściej między 30 a 60 dni. Oczywiście, motywem sięgnięcia po pożyczkę gotówkową może być również chęć skorzystania z okazji zakupowej (atrakcyjna oferta wakacji last minute).
Kredyt gotówkowy – dla kogo, ile i na jaki cel?
- Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest kilkukrotnie wyższa od pożyczki gotówkowej;
- Dłuższy jest także okres kredytowania;
- Środki finansowe można przeznaczyć na dowolny cel.
Podobnie jak ma to miejsce przy pożyczce gotówkowej, pieniądze pochodzące z kredytu gotówkowego klient banku sięgający po ten produkt finansowy, może przeznaczyć na jakikolwiek wybrany przez siebie cel. Z reguły jednak środki te służą pokryciu dużych, wcześniej zaplanowanych wydatków w rodzaju generalnego remontu domu, zakupu mebli lub wyprawienia rodzinnej uroczystości (przyjęcie ślubne).
Wynika to chociażby z faktu, że maksymalna kwota kredytu gotówkowego znacznie przewyższa górne widełki pożyczki gotówkowej. Najczęściej oscyluje ona między 150 a 200 tys. złotych. Dolny limit (tj. najniższa możliwa kwota, o którą można wystąpić z wnioskiem) to z kolei 500-1000 zł. Wydłużony jest także okres spłaty zobowiązania – może wynosić nawet do 96 miesięcy.
Kredyt gotówkowy spłacany jest w miesięcznych ratach (zazwyczaj równych), na które składają się część kapitałowa i część odsetkowa. Ta pierwsza stanowi zwrot części środków pożyczonych kredytobiorcy przez bank, druga zaś jest wynagrodzeniem dla banku za udzielenie klientowi finansowania. Odsetki naliczane są na podstawie oprocentowania kredytu. W przypadku kredytów gotówkowych waha się ono między 5 a 10 procent. Bank może też (ale nie jest to reguła) pobrać prowizję za uruchomienie kredytu. Jej wysokość może być stała, może też być zależna od kwoty finansowania, jak to ma miejsce w przypadku db Kredytu Gotówkowego w Deutsche Bank Polska (od 0,50 do 5 procent).
Termin spłaty raty miesięcznej można ustalić z bankiem w taki sposób, aby był on wygodny dla kredytobiorcy. Dodatkowo, w sytuacji wystąpienia przejściowych problemów w terminowej spłacie zobowiązania (np. w wyniku utraty zatrudnienia), banki umożliwiają restrukturyzację kredytu w postaci przedłużenia okresu kredytowania lub czasowego zawieszenia spłat (takie rozwiązanie potocznie określa się jako wakacje kredytowe). Do kredytu gotówkowego można dokupić ubezpieczenie chroniące kredytobiorcę na wypadek wystąpienia różnych sytuacji losowych mogących uniemożliwić mu regulowanie rat w terminie.
Procedury wnioskowania o kredyt gotówkowy są różne dla każdego z banków prowadzących działalność na polskim rynku finansowym. Część z nich (np. Deutsche Bank) nie wymaga przedkładania przez przyszłego kredytobiorcę zaświadczenia o uzyskiwanych zarobkach (stanowiących zabezpieczenie udzielonego finansowania), a jedynie osobiście przez niego podpisanego oświadczenia. Honorowane są różne formy uzyskiwania dochodów (umowa o pracę, umowy cywilno-prawne, własna działalność gospodarcza), ale nie wszystkie banki biorą pod uwagę każde z tych rozwiązań prawnych.
Przed sfinalizowaniem umowy bank dokonuje oceny zdolności kredytowej klienta (scoringu), na podstawie którego podejmuje decyzję, czy i w jakiej wysokości przyznać kredyt gotówkowy.
Część banków może wymagać od kredytobiorcy założenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, na który zostaną przelane środki z kredytu, niemniej jednak posiadanie konta w banku kredytującym jako warunek sine qua non przyznania finansowania nie jest standardem w całej branży.
Na koniec należy wspomnieć, że kredyt gotówkowy może zostać wykorzystany jako kredyt konsolidujący zobowiązania zaciągnięte w innych bankach. W takim przypadku kilka zadłużeń zostaje zamienionych na jedno, a więc w miesiącu do spłaty będzie tylko jedna rata. Konsolidacja kredytu oznacza też zazwyczaj, że wspomniana rata będzie miała nieco niższą wysokość, niż byłoby to w sytuacji zsumowania wszystkich rat wcześniej spłacanych zobowiązań.
